这是表象。

创新，当然难度很高。而不足200人投保，保险公司即便能力再强，也无法基于大数法则进行合理的产品设计和科学定价，只能摸着石头过河。

实际上，对保险公司来说，开展这项业务的积极性也不太高。

一位保险公司高管坦言，“以房养老”保险属于保本微利型业务，需要不断向老人支付养老金，在老人过世后才能处置房产，对现金流有很高要求，因此保险公司积极性不高。

老人的顾虑更多。

在中国“养儿防老”的传统观念影响下，一些人难以接受“以房养老”。很多老人也难以接受自己辛苦一辈子挣来的房子未来成为别人的。

来自子女的压力也不小。

很多人觉得辛辛苦苦伺候老人一辈子，房子哪能轻易拿去抵押了，而且将来还要归保险公司处置，自己啥都捞不着，对此坚决反对。

当然，近年来一些不法分子打着“以房养老”旗号，把老人房产抵押套现，拿钱跑路的骗局也不少，在一定程度上导致了人们对正规合法的“以房养老”保险的不信任。

尽管“以房养老”保险在较长时间内会是一个小众产品，但它还是有市场的，比如空巢家庭等需要这样的产品，因此需要政府和市场共同呵护。

一要加强顶层设计，相关部门攥指成拳，合力致远。

“以房养老”保险除了需要应对长寿风险和利率风险外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，特别是当前相关法律法规尚不健全，业务流程管理和风险管控难度较大，税收方面也缺少政策扶持。

建议相关部委加大沟通协调力度，疏通发展堵点，推动完善配套政策，简化业务流程，把好事办好。

二要完善养老产业链，提升保险公司业务经办能力。

保险产品尤其是养老产品，初心一定要落在“服务”上，与老年人的诉求相吻合。

打铁还需自身硬。

保险公司应抓好自身能力的建设，特别是精算、定价和专业队伍的建设。

建立产品需求调研机制，以获取更多的产品反馈信息及数据，用于进一步完善产品开发设计、管理制度及营销策略。提高条款费率的透明化程度，文字表述上也应尽量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。

同时，保险公司作为服务主体，应发挥自身优势，完善养老产业链布局，探索通过引入长期护理保险与“以房养老”保险产品有效融合、发展康复医疗等，为老年人提供更全面、多层次的养老服务。

到今年7月份，“以房养老”保险业务开展就将满7年。

行百里者半九十。

我们期待，“以房养老”保险谋篇起势，扬帆远航。