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《中国女性养老与风险管理白皮书》发布，长三角是全国老龄化最为严重的地区 | 财见观察

优化配置 避免“未备先老”
要预防“未备先老”，这对养老安排的充足性、持续性提出了更高的要求。
第一支柱基本养老金是女性在老年时收入的重要来源之一。而根据白皮书的测算，女性由于退休更早、退休时的平均剩余寿命更长等原因而在基本养老金的领取方面存在劣势。企业年金与职业年金共同构成了中国养老保险体系的第二支柱，但在现阶段，一方面由于本身规模尚小，另一方面女性相较男性较少分布于提供企业年金概率较高的交通、电力、通信等行业，因此企业年金与职业年金还无法成为都市新中产女性养老金的可靠来源。
女性在社保及企业年金的获取方面都存在劣势，因而更需要进一步寻找替代的养老金来源以保障老年生活。中国第三支柱商业保险具有弥补女性老年生活保障缺口的潜力。“受访者对老年的担忧主要集中在医疗开支庞大、护理服务的可获得性、意外事故的发生与老年收入不足几大方面，这些方面的担忧基本可以由具有对应功能的商业保险产品进行保障，这表明了商业保险功能的多样性与在提高老年生活质量，进一步开拓市场方面的潜力。”白皮书中分析称。
站在中国的老龄化之“巅”，长三角女性如何能够优雅老去？唤醒对养老金融工具的配置意识似乎是重要路径之一。
白皮书建议称，从个人角度来看，面对较为严重的养老保障缺口，女性需要对养老有更充分的准备，尽早筹谋和合理规划老年生活预算，此外还可以通过商业养老险和健康险为养老生活提供合理的保障，有效转移老年健康风险，实现“无忧养老”。例如女性可结合预期的老年生活水平估计自己需要为老年生活准备的资金，并估算自己退休之后从各个收入来源能够获得的养老金从而计算老年时养老金收入与消费需求的缺口，然后根据收支缺口和风险保障缺口制定合理的计划，如购买对应的商业保险，用第三支柱弥补退休后收入和保障不足的状况。
第三支柱迎发展机遇 保险业先试先行
对比第一、第二支柱万亿元的市场数额，意味着养老第三支柱缺口的背后，一个万亿级市场空间将逐渐被打开。业内专家预计，未来5年，中国养老保障市场规模或突破10万亿元。大力发展第三支柱养老保障，可有效缓解中国养老保险支出压力，满足民众多样化养老需求。而根据监管规划，商业健康险规模到2025年要超过2万亿元，养老险责任准备金要从目前的5,600亿元增加到2025年的6万亿元以上，万亿级的蓝海市场将成为行业和公司发展的重要新兴增长点。
不过，白皮书也指出，从养老保险的市场供给端来看，第三支柱商业养老保险规模较小、供给不足，养老保险业务在整体保险市场中所占比例较小。同时，目前市场上保险公司提供的养老保险品种也不多，针对女性的养老年金产品尤其缺乏，老年专属产品大多只具备年龄属性，而忽略了性别属性，未将女性独特的生理特征和心理特征加以区分，针对女性定制化的养老保险产品供给也存在较大缺口，保险业的创新升级任重道远。