根据第七次人口普查的数据，我们国内60岁以上老人已经达到2.6亿规模，占了总人口数量的18.7%，其中65岁以上人口占比13.5%，而在十四五规划期间，全国老年人口将突破3亿，老龄化社会趋势明显。

2022年将迎退休高峰，每年退休老人达到2700万，2023年，我们的65岁老人群体会达到3-4亿规模。

一个经济体进入轻度老龄化社会的标准是60岁以上人口数量占总人口数量的10%或者65岁以上人口占总人口的7%。

当60岁以上老人占总人口数量的比例超过20%或者65岁以上老人占总人口数量的14%，就意味着这个经济体进入中度老龄化社会。

当60岁以上老人占总人口数量的比例超过30%或者65岁以上老人占总人口数量的20%，就意味着这个经济体进入重度老龄化社会。

那么按照七次人口普查数据，我们有14亿人口，2.6亿老人占了总人口的比例为18.7%，已经超过了10%的标准，属于老龄化社会，其中还有149个城市65岁以上人口占比超14%，进入深度老龄化社会。

在十四五规划期间，也就是中国迎来退休高峰期的阶段，我们将会从当下的老龄化社会逐步进入到中度老龄化，60岁退休老人群体占人口总数比例超过20%，达到3-4亿规模，而到了2035年前后，我们将进入重度老龄化社会。

当我们从轻度老龄化社会向中度老龄化社会发展，不仅老人群体快速增长，而且人均寿命也不断提升，这也意味着一个长寿时代的到来。

随着老人群体越来越多，新生儿增速放缓，很多人都担心以后社保养老金会不会出现缺口，自己会不会没有足够的养老金保障退休养老生活？

那么在老龄化社会和长寿时代，个人和家庭该如何规划社保，规划养老金，才能保障退休生活的安稳呢，我们做一个简单的科普：

首先，社保养老基金不会出现不足，我们有4个措施保障社保养老金的稳定存续和增长。

我们可以把社保养老金规划理解为一个长周期的现金流规划，这个规划的最低周期要求是15年，我们通过15年职业生涯去储备可以满足未来退休生活的最低养老物质保障，达到标准之后就可以获得一个终身的养老现金流保障。

在社保的养老金规划中，有个人养老金账户和统筹养老金账户，即使你把个人养老金账户的储备用完了，依然可以从统筹账户中获得稳定的养老现金流，所以不用担心账户养老金消耗完的问题。

那么社保养老基金会不会出现缺口，大家都领不了养老金呢？

这个也不用担心，我们的社保养老基金既是福利保障制度的一部分，也是一个投资理财管理项目，而作为社会福利保障制度，当我们的社保养老基金出现不足的时候，会有财政进行兜底，保障我们的养老基金的稳定存续，比如最近几年我们可以看到很多央企国企，银行机构都划转了大量资金进入社保基金。

从社保基金的投资来看，我们的社保养老金有顶尖的投资管理团队，负责养老金的运营和增值，根据社保基金的投资年报来看，2020年社保基金投资收益达到3786亿元，比2019年多赚了869亿元，投资收益率超过了15%，创下了2010年以来社保基金投资收益低新高。

如果按照商业保险市场平均4%的收益率来看，社保基金的收益率已经秒杀了一众商业投资理财产品，而且社保基金成立以来的平均收益率在8.5%，也完全跑赢了通货膨胀。

我们的养老金能够保持17年的连续上调，靠的就是社保基金的投资回报，而社保基金也一直是股市的三大主力机构资金之一。

在财政兜底和社保基金投资管理两大措施下，我们的养老金得以稳定存续增长。

另外两大措施就是延迟退休和养老金全国统筹，目前我们的退休年龄是男性60岁女性50岁，退休年龄比欧美经济体都早很多，低于国际标准，而渐进式延迟退休年龄已经成为趋势。

在社保养老金统筹方面，我们目前是市级统筹逐步过渡到省级统筹，未来将走向全国统一规划养老金，提升养老金使用效率，避免养老金的浪费。

渐进式退休的落地和养老金的全国统筹规划，将会进一步夯实社保养老基金的基本盘。

我们有了这4个措施，我们就不需要担心退休后社保养老金不够用的问题。

其次，长寿时代，退休养老周期延长，我们要利用时间杠杆做好多层次的养老金储备。

经济学学家费雪说：投资是时间维度上的消费平衡。

这句话放在养老规划上也是成立的，我们的养老金就是把当下的现金流，通过时间杠杆，转移到未来的某个时间段使用，既是一种当下的现金流消费，也是一种对未来的投资，投资和消费在时间轴其实是相同的概念。

随着老龄化社会和长寿时代的到来，我们的职业生涯和退休养老的时间周期都延长了，那么只靠15年的最低养老金保障，虽然可以保障三餐温饱，但无法让个人和家庭体验更多的养老生活方式，局限性比较明显。

这就意味着我们要善于利用时间杠杆，在职业生涯延长的同时，提高社保养老金的储备周期，延长缴费年限，这样就可以时间换空间，在退休阶段获得更多养老金，接近长周期的养老生活保障问题。

如果是轻度老龄化社会，靠最低年限的社保养老金或许够用，但进入中度和深度老龄化社会，80后和90后群体就需要考虑多层次养老金储备的问题了，不能仅仅是社保部分的养老金规划。

我们为了应对未来老龄化社会，在社保福利保障制度之外，也建立了企业年金和商业养老保险等多层次的养老结构，商业养老保险的规划也是第三梯队的养老规划选择。

对于个人和家庭来说，我们除了考虑当下基本的现金流消费之外，也要尝试通过社保、企业年金，商业延税型养老保险，做好多层次的未来现金流储备规划，给个人和家庭建立一个财富现金流的蓄水池，应对老龄化社会和长寿时代。

最后，长寿时代，带病生存是常态，个人和家庭的退休养老状态取决于健康保障和管理。

上面两个部分，我们谈的都是关于退休养老金的问题，但是除了足够的钱之外，我们还需要优先规划的是个人的医疗保障和健康管理。

长寿时代，我们的人均寿命提高了，但不代表我们身体机能不会老化，未来很多人都会是带病生存的状态，而为了避免退休养老阶段，因为疾病和意外导致巨额财务风险，消耗了个人和家庭的储蓄和养老金储备，我们需要提前规划好基础的社保医保，商业医疗保险，重疾保险，意外保险等基础保障工具，转移财务风险。

未来的养老规划，不止是考虑社保养老金，考虑养老金够不够用的问题，更多的是要建立家庭的金融杠杆账户，转移大额财务损失风险，同时加强健康管理，才能实现长寿时代安稳健康的养老生活，体验不一样的养老方式。