对此，北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授陈凯表示，个人账户制有利于个人根据不同时期的风险偏好选择不同风险类型的投资产品，提升个人参与感。此外，个人账户制有利于投保人更直观地看到账户的变化，了解自己的养老收入，增强投保人对制度的信任。

　　对于加速推进的个人养老金制度改革，安永—博智隆认为，中国的养老金市场现在处于继往开来的关键节点上，在过去十几年的时间里已经达到相当的发展规模，初步建立起“三支柱”的框架。无论是产品准入标准、管理人的准入标准，还是税延政策实施，都在陆续得到完善。未来，中国的养老金体系将由目前的以服务机构客户为主向以零售为中心转变。

　　“第三支柱以个人为导向的特点，有助于将储蓄转向养老金账户，弥补养老金潜在缺口，鼓励个人更积极地参与自己的养老金安排。”张浩川进一步解释称，第一支柱、第二支柱都是以机构为导向的业务，作为管理人、分销商主要服务的是机构客户。而第三支柱做出投资决策的是个人，基金公司、寿险公司以及养老保险公司需要把产品送到个人投资者手里。如果未来大部分养老金的增量都来自第三支柱，对于整个养老金体系业务的开展是有重大影响的。

　　虽然第三支柱的发展前景令人期待，但《报告》提到，养老金服务供应商首先要考虑如何快速触及广大的潜在客群；其次，立刻升级与客户的关系，提供定制化服务；最后，确保始终如一地提供优质服务。

　　应从供需两端发力

　　第三支柱养老金融产品能否满足人民群众多样化的养老需求，取决于供给产品的属性和参与主体的能力。

　　业内人士认为，加快推动第三支柱规范发展，需要从完善养老保险产品供给和增强民众参与意愿两方面发力。

　　从供给侧来看，养老金体系转向零售领域，意味着养老金管理机构和渠道需要调整商业模式，并做好必要的运营提升。《报告》提出了未来中国养老金市场六大关键方面，即传统渠道与新渠道相结合的销售模式、定制化的产品和服务、重构客户体验、升级风险与合规能力、提升数字化能力以及建设一个兼顾当前业务和未来发展的平台。

　　例如，在渠道方面，保险公司已经拥有大规模的销售团队，但现有的队伍不太可能立即销售第三支柱产品。一部分现有的大客户经理需要重新定位为渠道经理，并建立渠道管理团队。在产品方面，传统的产品或短期固收类产品已经无法满足中国投资者未来的养老需求，怎样开发一些长期的多资产、多策略的养老保障产品，需要公司重新审视和调整自己的产品组合。

　　同样值得关注的，还有国民退休后的养老金融服务从哪里获得。安永—博智隆亚太区金融企业战略与交易服务主管合伙人赵晓京对《金融时报》记者表示，养老金产品的相关配套服务也很重要。比如，我们看到很多新兴的养老社区建在沿海地区和一些大城市，未来怎样把养老服务落实到各个省份、怎样帮助一些偏远地区的老年人做好养老储备，寻找到服务供给的地域性平衡，可能是机构和个人投资者完善养老金融方案需要考虑的问题。