老龄化趋势下，养老金储备的重要性不言而喻。然而大家在普遍意识到要准备养老钱的同时，真正付诸行动并有完整规划的人却又寥寥无几。

中国保险资产管理业协会2月10日在其官微上发布的《中国养老财富储备调查报告（2021）》（下称“报告”）就揭示了这一现象。报告数据显示，在34个省份收集到的7438份调查问卷中，大部分受访者具有退休规划意识，但仅有27%的人把养老规划付诸于行动，而有完整规划的只有4%。在实际和预期退休收入中，受访者对基本养老保险的预期和依赖度都很高，不过保险已成为家庭资产配置的重要组成部分。

对基本养老金依赖度高

我国“三支柱”的养老保障体系中，目前发展并不均衡，第一支柱基本养老金“一支独大”，第二支柱企（职）业年金近年来增长放缓，第三支柱个人养老金产品刚刚起步。

事实上，目前大多数民众对于基本养老金的依赖度仍然很高。报告显示，实际和预期退休收入中，约83％的受访者选择了基本养老保险作为退休后收入的来源。

不过，随着近几年老龄化的加速，基本养老金支付压力巨大，城镇职工基本养老金结余增速明显放缓，而在2020年更是出现了较大幅度的负增长。第一财经联合长江养老发布的《长三角养老金融发展情况》数据显示，2017年和2018年全国城镇职工养老金结余环比增长分别为14%和16%，而2019年却迅速跌至7.3%，2020年则直接变为负增长11.5%。与此同时，城镇职工基本养老金的替代率在近几年始终没有突破50%。

在这样的背景下，除了基本养老金之外，大家也开始关注并多方开拓其他退休金收入来源，这一趋势在报告中也有所体现。

报告数据显示，除了基本养老金外，38%的受访者选择了储蓄、理财等银行类产品，30%选择了企（职）业年金，29%选择了商业养老保险、个人税延养老保险、投资连结性保险（含万能险）等保险类产品，即银行类产品、企（职）业年金、保险类产品被三分之一左右的受访者认为是退休后收入的来源构成。

来源：中国保险资产管理业协会

中国养老金融50人论坛秘书长董克用表示，大多数人已经认识到养老需要依靠多元化资金来源，不能仅依靠基本养老保险；百姓的养老规划意识逐步提高，很多人明白应当拥有适合个人的养老规划方案；越来越多的人开始关注养老金融产品，关注不同产品的特点。

值得一提的是，各收入区间购买保险的受访者占比相对稳定，保持在30％上下的水平。报告认为，这或是由于保险兼顾储蓄投资和风险保障的双重属性，已成为家庭资产配置的重要组成部分。

事实上，保险业除了保险产品外，近年来保险资金也在积极参与养老保障体系与养老服务体系建设，在养老金管理和养老产业投资方面发挥了主力军作用。