对于养老规划的匮乏，杨女士非个案，也非西北小县城居民独有，而是中国县域居民养老的普遍现状。

从我国养老体系来看，城乡居民养老保险属于第一支柱。虽然全国参保率已经达到90%，但每年2000元左右的养老金只能生活提供基本保障，并不能负担起老年人全部的养老费用，尤其是大多数老年人身患疾病，医疗自费部分也是一笔不小的支出。

“如果是在经济上升期，养老保险也许能够支撑得起大众的退休后的生活。但考虑到目前老龄化的加速、人口的减少（三胎政策要起到效果，还需要很长时间。也意味着能够持续交社保，养老保险的人群会逐渐减少）、疫情、房产企业的连环爆雷所导致的经济下滑和所导致的通胀等一系列因素，只靠养老保险，很难对冲所带来的各种风险。”全联并购公会信用委员会专家安光勇如是说。

另一方面，随着我国人口老龄化的进程加快，养老金制度的压力将越来越大。如何破解养老难题额外重要。应对人口老龄化加速，金融发挥着重要作用，需要加快发展养老服务金融和养老产业金融。

实际上，城乡居民养老保险并不是养老方式的唯一选择。我国养老体系中还有第二支柱、第三支柱，分别是企业年金与职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

2021年12月9日召开的国务院常务会议指出，“将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设”。原中国保监会副主席周延礼认为，商业保险在应对人口快速老龄化挑战，满足人民群众多样化养老需求，增强养老保障体系可持续性等方面，大有可为。总体来看，我国商业养老保险仍处于发展初级阶段。养老年金保险规模保费收入在人身保险中的占比只有2%左右，积累的责任准备金占GDP的比重不到1%。

2021年5月8日，中国银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，决定自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。要求，试点保险公司应创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品。消费者达到60周岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于10年。

除了专属商业养老保险产品外，还可以考虑购买养老理财产品。2021年9月，中国银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》。根据目前试点情况，首批养老理财产品具有稳健性、长期性、普惠性。起购金额低至1元，总费率收取远远低于其他理财产；同时，产品期限相对较长，封闭式产品期限为5年。

银保监会创新部资管一处处长宋敏杰表示，“首批养老理财产品都是5年期以上，有利于探索跨周期投资模式，资金有利于支持我国经济高质量发展，使人民群众能够获得相对稳健的投资收益；风险管理方面，通过引入平滑基金机制，保障产品稳健运行；产品设计更加注重养老属性，投资策略和理念更加稳健，投资标的选择更加审慎，更符合投资者生命周期特点；产品费率比其他理财产品更加优惠。”