随着我国人口老龄化加速到来，养老财富储备被提上更重要、更紧迫的日程。公众养老意识如何，是否已经做好充足准备？

2月10日，中国保险资产管理业协会发布《中国养老财富储备调查报告（2021）》（以下简称《报告》）。大部分受访者有退休规划意识，但付诸行动者较少，不到三成。还有1/4的受访者，从未想过退休规划。

未富先老、未备先老问题突出

我国已于2000年进入老龄化社会。根据国家统计局最新数据，2021年末，中国人口14.1亿人，60岁及以上人口2.67亿人，占全国人口的18.9％，其中65岁及以上人口2亿人，占全国人口的14.2％，人口老龄化进入加速期。

伴随着人口老龄化的加速，我国养老财富储备压力日益加大。与发达国家相比，我国未富先老、未备先老问题突出。《报告》显示，2020年，我国居民财富总额突破78万亿美元，仅次于美国，位居第二；但居民财富的60％为房产，占比仅40％的金融资产中还以现金、短期储蓄和理财等居多，养老财富储备面临较大挑战。

中国保险资产管理业协会对7000多名受访者进行问卷调查，结果显示，受访者对基本养老保险的预期和依赖度都很高。约83％的受访者选择了基本养老保险作为退休后收入的来源；此外，38％的受访者选择了储蓄、理财等银行类产品，30％选择了企（职）业年金，29％选择了商业养老保险、个人税延养老保险、投资连结保险（含万能险）等保险类产品。可以说，1/3左右的受访者认为银行类产品、企（职）业年金、保险类产品是退休后收入的来源构成。

值得关注的是，虽然受访者对基本养老保险的预期和依赖度都很高，但随着我国居民生活水平快速提高，对生活品质的追求造成了生活成本的不断攀升。63％的受访者认为仅依靠社保（基本养老保险）较难甚至极难实现理想中的退休生活，只有约15％的受访者有信心能实现心中期望的退休生活。

养老投资规划存在三大困难

面对养老困境，真正付诸行动并有完整规划的人却又寥寥无几。

《报告》显示，约52％的受访者具有进行退休规划的意识，但还未具体动手规划。实际付诸行动者较少，约为27％，有完整规划的人更是寥寥无几，只有4％。还有1/4的受访者，从未想过退休规划（见图）。

从不同年龄来看，受访者越年轻，从未想过养老规划的比例就越高，随着受访者年龄的增加，形成初步规划、完整规划的比例逐渐提高；但无论是哪个年龄分段，想过而未具体规划的比例都保持在半数左右。

“没有额外的收入来支持养老投资规划；担心养老投资的风险过大；受访者认为自身的专业知识不足，难以进行养老投资规划”是最为普遍的三项困难，此外，缺乏时间打理投资、养老产品选择困难、现有产品不符合需求等原因同样起到了一定的制约效果。