养老金保险具备复利优势

随着个人养老金制度加速推进，保险公司对养老金保险产品的布局也在同时提速。11月29日，北京商报记者梳理发现，国寿寿险、太平养老、国民养老等公司陆续售出首单个人养老金保险产品。首批个人养老金保险产品共有6家保险公司7款产品入围，其中国寿寿险、人保寿险、太平人寿、太平养老及国民养老分别有1款产品，泰康人寿有2款产品。

对于个人养老金的参与人来说，如果想要购买保险产品，需要去哪里投保？北京商报记者梳理发现，目前国寿寿险的产品可通过中国人寿寿险App线上投保，太平养老的产品可通过微信小程序福享太平投保。

除了保险公司自营平台，国民养老的产品和泰康人寿的两款产品已经在招商银行App个人养老金专区上线。不过，首次投保需要进行双录，需要联系客户经理或去银行网点，参与人不能线上自主投保。人保寿险有关负责人则告诉北京商报记者，该公司的产品，在先行试点城市（地区）客户可联系当地人保寿险业务人员咨询及办理投保。也就是说，目前有4款产品首次投保需要线下通过银行或保险代理人双录。

首批入围的这7款保险产品收益如何？北京商报记者了解到，这7款产品此前已经参与了专属商业养老保险试点。从已经公布收益情况的4款产品来看，均取得了较高的收益水平。其中，个人养老金保险产品的稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%，进取型账户结算利率在5%-6.1%。

收益可观的同时，个人养老金保险还兼顾保本，即使进取型账户，最低保证利率也能达到0%，满足保本的要求。对于参保人来说，该如何选择？一位资深保险代理人向北京商报记者分析，从产品种类选择来看，参与人要了解自己的风险承受能力，清楚自己的退休时间，当然也要充分了解所投产品是否保本以及收益情况。保险在长期投资方面优势更明显，账户内的资金可随着投资收益增长复利递增，对于参与人来说，持有时间越长收益越高，从收益角度来看，相较于老年人，年轻人和中年人更适合个人养老金保险产品。

首都经贸大学保险系副主任李文中表示，参与人年龄过大时，几乎没有资金积累时间，投保意义不大。对于多数年轻人甚至青少年来说，年龄太小意味着自己未来的人生轨迹不确定性越强，这本身也是一种风险，养老保障的需求往往没有那么强烈。因此，个人养老金保险产品或更适合中年人购买。

养老理财适合风险偏好低的群体

养老储蓄、养老基金、养老金保险先后落地，与此前已经问世的养老理财共同构成了我国个人养老金融体系。2021年9月，银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，随后在当年12月，工银理财、建信理财、招银理财和光大理财率先在深圳、武汉、成都和青岛四地发行首只养老理财。