“个人养老金的缴存是非常灵活的，没有强制性。什么时候交，交多少钱，都由客户自己来定。现在缴存可享受税收优惠，为未来多准备一笔养老预算。”李然说。

记者从多家银行处了解到，目前咨询个人养老金业务的客户明显增多，但咨询完果断开户、缴存的客户还比较少，部分客户存在一定顾虑，处在观望阶段。

其中，税收优惠的吸引力不够突出、节税空间不大，是不少投资者关注的问题。按照现行税率计算，如果缴满12000元个人养老金，每年可抵扣税款360元至5400元，薪资收入越高可抵扣税收越多。

“对于年收入10万元以内的人群，税收优惠确实作用不大。”上述负责人表示。

此外，对未来收益的不确定和超长的封闭期，也是不少投资者选择观望的原因之一。根据规定，个人养老金资金账户封闭运行，只能往里缴存，不能提前支取。参加人达到领取基本养老金年龄，或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居以及符合国家规定的其他情形，才能领取个人养老金。

某位90后互联网公司白领告诉记者：“现在离退休还有几十年的时间，工作的变动也比较大，现在存进去的钱在未来有怎样的购买力都不太确定，想先看看情况。”

研发适配金融产品

多位业内人士指出，银行在揽客的同时，更应做好相关政策的宣传和引导，加强养老投资顾问团队建设，对参与者提供专业咨询和业务指导。同时，金融机构应研发投资周期较长、风格稳健的金融产品，确保个人养老金的资金安全。

招联金融首席研究员董希淼认为，银行应引导参加人形成健康可持续的养老理财理念，对养老进行科学合理规划，参加人应根据自身养老需求、资金情况、风险偏好等选择产品。从组织架构看，有条件的银行可设立养老金融事业部或专门组建养老金融服务专营机构，如设立养老金管理公司，以增强养老领域金融服务能力。

“财政税务及金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面继续采取更多支持政策。将养老金融产品等纳入税收递延账户后，整体税率还可以进一步降低。”董希淼说。