金融机构应针对个人养老金产品需求特征，创新开发针对性产品。沈明海认为，金融机构应创新开发更具收益优势和安全优势的个人养老金产品，并降低人们的个人养老金投资成本。

健全多层次养老保障体系

个人养老金制度只是我国多层次养老保障体系中第三支柱的一个重要组成部分，要全面提升我国应对人口老龄化的能力，还需继续推动第一、二支柱发展，健全多层次养老保障体系。

浙江省人力资源和社会保障厅副厅长毛鹏岳坦言，当前经济形势下，第一支柱基本养老保险面临多个困境和挑战，包括：企业职工基本养老保险参保扩面的难度越来越大；新灵活就业人员的参保意愿与城乡居民养老保险的定位面临问题；养老保险资金可持续性面临挑战等。

中国社会保障学会会长郑功成表示，我国迫切需要一个成熟的基本养老保险制度，为全体人民提供清晰、稳定的基本养老金安全预期，一个能够满足超越基本养老金之上的多层次养老金需求的市场化养老金体系。

在郑功成看来，基本养老保险必须是符合公平正义取向、遵循共建共享原则的公共产品，市场化养老金体系应当是符合个体利益最大化、遵循平等交易、自愿成交原则的私人产品，应通过进一步全面深化改革，做到“社归社，商归商”。

第二支柱企业年金的覆盖面也需要扩大。一位基金公司总经理表示，为扩大企业年金覆盖率，一方面要提高企业建立年金计划的动力，另一方面要提高职工参加年金计划的意愿。