参考消息网4月15日报道（文/徐剑梅）

在美国，提前退休人士经常被视为人生赢家，因为能够四五十岁甚至更年轻就主动退出职场，不再朝九晚五，意味着他们早早实现了财务自由。普通美国人不仅没有这样的底气，还要担忧能否攒足养老钱来保障平均长达20年的退休生活质量。两年前记者曾在五角大楼附近的好市多超市，看到一位老人在严寒天气里还守在出口处给顾客刷免费停车卡，他当时告诉记者，自己已经86岁了。这位老人并非孤例。在美国旅游、零售等劳动力密集型行业，工作在第一线的高龄劳动者颇为常见。

66岁至70岁为正常退休

就通常观念而言，美国人退休年龄比中国人晚得多。一般把62岁至65岁视为提前退休年龄，而把66岁至70岁视为正常退休年龄。美国鼓励延迟退休，对退休年龄不搞强制性的一刀切，何时退休以个人自愿为原则，通常取决于当事人自己的财务和健康状况。对多数美国人来说，有没有攒足养老钱，是否急需提前退休以申领社保养老金，是决定何时退休的重要考量。

按照现行退休制度，美国人年满62岁才有资格开始领取社保养老金，而要足额领取需达到正常退休年龄。1943年至1954年之间出生的人，满66.3岁可领取社会保障全额退休福利；由此渐进，1960年及以后出生的人，须年满67岁才能全额领取。以全额领取年龄为基准，越早退休，被扣除的社保养老金越多；越晚退休，则领取的额外补助越多。一位62岁退休的美国人，每月领取的社保养老金仅为全额的75%；而70岁退休的人，每月领取的社保养老金可达全额的132%。不过，70岁之后不再享有延迟退休额外补助，哪怕干到80岁，社保养老金也不会再增加分文。70岁因而成为美国人实际的退休年龄上限。

另外，美国人要到65岁才有资格享受联邦医疗保险，如果提前退休，65岁前需自付医保费用，由此增加的医疗成本可能相当可观。

大房换小房补贴养老钱

需要指出的是，对美国人来说，社保养老金往往只是养老费用的来源之一，并且仅凭社保养老金很难保证退休后生活质量。传统算法是退休时，除领取社保养老金外，还需拥有相当于每年支出金额25倍的储蓄，并且越早退休，需要储备的养老钱就越多。

一个中产阶层的美国人，养老费用除社保养老金外，通常还有两大来源，一是公司（雇主）匹配设立、个人参与缴费的退休金账户401（k）；以及任何有收入个人均可开设和投资的个人退休账户（IRA），两种账户均享有税收优惠，每年存入资金有额度上限。二是个人储蓄和商业投资，很多美国人都会另行购买商业养老保险，房屋也被视为重要养老财源。美国父母在养儿育女时期往往购置较大住宅，等子女长大离家，特别是自己退休后，便会把住宅卖掉，或换购较小房屋，或干脆搬到佛罗里达等物价合理、气候适宜的州居住。房屋差价是一笔不菲的收入。