我们首先来梳理下中国长护险的历史。

2012-17年：青岛率先“市场化”（无国家层面政策指导，由属地民政、医保等相关部门先行）尝试长照险，5年实现60岁+老人、失能失智、60岁以下残障人士、城镇农村全覆盖 2016年：国家政策层面引导15个城市试点（上海、苏州、南通等）

2017-19年：截至2019年6月底，青岛等15个首批试点城市和吉林、山东两个重点联系省的参保人数达8854万人，42.6万人享受待遇

2020年：医保局主导+商保承办，拓展至49个城市试点， 以上海（老人最多、资金最充裕、跑得最快）长护险连续3年数据为样本，3年来长护险服务对象增长56倍、同期服务供给仅增23倍，近100%的缺口差距还是靠高薪资高补贴吸引了原有家政行业服务者，对于老人来说相当于护配比缩水了1倍，这对于保持老人的用户体验来说会有明显压力。

我们的判断是，除了提升评估标准外（总体需求人数还是快速增长的），增加全员保费和提升个人支付比例，是长护险可持续发展的基本条件。

（2）谁来提供服务？

上文已经提到，目前全国接近3亿的农民工中已经有将近四分之一的人群到了50岁以上的年龄，2020年总量首次负增长，这当中50-60岁的一线女性农民工，正是养老护理服务的主要供给，该群体早在2016年就开始出现负增长，那么谁来提供养老服务？ 可以先来看下供需两端：

需求侧：未来30年，加速老龄化带来的护理是增量生意，迎来的是加强的支付能力和品质需求（家庭421+异地生活）

供给侧：依然是存量人员，迎来的是进一步老龄化和年轻服务供给断供（护理员平均年龄2020年是50-55岁，年轻一代专业学籍全国数千人/年，且3年留存率不足30%）

这意味着，供不应求将加剧同时体现在“数量”和“质量”上：

数量：从居家护理（1对1）到社区老年公寓（1对多）

质量：软（SaaS）+硬（床垫感应、体感监测等）智慧养老

这两个解决方案是中国式养老正在发生的正确变化，是由8090后子女的市场化支付能力决定的。对应的商业机会是，老龄化社区内存量的3-4居室将会被改造为“老年长租公寓”，以及线上家庭生活服务平台通过SaaS聚合线下家政门店供给和规模化的线上养老服务需求，典型场景是典型场景是在春节护工荒时，把数百名全城市护工阿姨的时间区域进行汇总和匹配，让更多刚需家庭及时对接。