如果整个社会仍保持着较高的生育率，那么这种传统模式仍能很好地运行。

而当整个社会的生育率下降，年轻一代所创造的资源不足以支撑老年一代时，养老金替代率会持续下降，整个社会将为此背负沉重的负担。

长寿时代，人口年龄结构走向柱状，养老金替代率也随之下降，为应对未来养老资金的不足，个人、家庭和社会都需要更加关注“财富储备”。

与世界发达国家相比，中国将面临更多的挑战。中国人口基数大、生育率下降快，导致人口老化持续加速。

现行的养老保障体系、医疗保障制度难以匹配人口年龄结构转变所带来的需求。尽管中国人口的预期寿命增长迅速，但是人均收入及储蓄仍与同时期的发达国家存在较大差距。

2020 年中国 65 岁及以上人口占比达13.5%，人均 GDP 为 1.05 万美元，而日本、韩国在同等老龄化水平时，人均 GDP 都超过了 3 万美元。

长寿，这个幸福社会的象征，也可能成为压垮老年生活的最后一根稻草。我们应该理性认识到寿命延长、长期带病生存的状态也会加剧资产耗竭的风险，这种风险也称长寿风险。

通俗来说就是，“人活着，钱没了”。寿命的增加并不单单意味着每个人生存时间的延长，同样也意味着长寿风险的加剧，家庭和社会的抚养成本攀升，养老和医疗筹资吃紧，经济增长的动力亟待转换。

个人与家庭若不提早做好准备，那将如何面对沉重的负担？同时在危机中也必然会促发新的机遇，提前了解形势，有利于我们提前规划好个人与家庭的工作和生活。

因此，在即将到来的长寿社会，我们每个人都将面临一场大考。

第一，个人和家庭面临的挑战

首先，长寿时代，个人和家庭面临的首要挑战就是财富储备不足。

在老龄化程度最高的日本，“老后破产”“又老又穷”的故事屡见不鲜，而且这种现象正在逐渐蔓延。

尽管日本政府提供全民医疗保险制度和介护保险制度等措施，但那些依靠养老金维持生活的老年人，是经不起过多“风吹草动”的。

生病、受伤等事件都有可能引发连锁反应，导致收不抵支，甚至破产。

随着人口老化程度的加剧，中国的老年人也面临着“又老又穷”的巨大威胁。

与日本、美国等发达国家具备较为完善的老年人保障体系不同，我国由于社会和经济发展阶段的差异，老年人的保障体系仍较为薄弱。

2021年公布的第七次全国人口普查数据显示，目前我国平均每户家庭只有2.62 人，比 10 年前下降了约 1/6。家庭规模的缩小使得“养儿防老”模式不再是主流，老年人能够借助的家庭内部资源变得稀少，社区养老和机构养老从备选项变成必选项。

因此，提早做好养老方式和财务规划的准备，避免陷入“又老又穷”的陷阱显得刻不容缓。