“十四五”规划将应对人口老龄化上升为国家战略，健全养老保险制度，构建多层次、多支柱养老保险体系，成为应对人口老龄化的重要举措。从当前我国养老金三支柱发展状况来看，居民对第一支柱基本养老保险的依赖程度较高，第二支柱企（职）业年金稳定发展，而第三支柱个人养老保险发展相对滞后、亟待改革。

　　2月11日，中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2021）》（以下简称《报告》）显示，在养老储备方面，约83%的受访者选择了基本养老保险作为退休后收入的主要来源，约30%受访者选择第二支柱企（职）业年金，29%的受访者选择了第三支柱商业养老保险产品，意味着居民对第一支柱基本养老保险的预期和依赖度都很高。

　　养老储备与规划略显不足

　　《报告》显示，约68%的受访者期望退休养老收入水平为退休前收入50%至100%，15.2%的受访者期望退休养老收入水平比退休前收入水平高，其中3.7%期望超过退休前收入两倍。

　　期望是美好的，但现实与期望之间存在一定的距离。据统计，在已退休人员中，只有7%的人员退休养老收入水平达到退休前收入的一倍以上，64%退休养老收入水平不如或勉强刚达到退休前收入水平，29%退休受访者收入不足退休前收入的一半。63%的受访者认为仅依靠社保（基本养老保险）较难甚至极难实现理想中的退休生活，只有约15%的受访者有信心能实现心中期望的退休生活。可以看出，基本养老保险在满足民众日益增长的美好生活需要方面压力渐显。

　　尽管如此，我国居民养老规划意识及行动仍显不足。《报告》显示，约52%的受访者具有提前退休规划的意识，但实际付诸行动者较少，约为27%，有完整规划的人仅占4%，约有25%的受访者从未想过退休规划。

　　调查显示：一方面，居民养老投资规划的意愿旺盛，超过75%的受访者愿意或非常愿意规划养老投资，借此提高退休生活质量；另一方面，养老投资规划过程中困难相对集中，制约了养老投资从意愿向实际行动的顺畅传导。从最为普遍的三项困难来看，约50%的受访者认为没有额外的收入来支持养老投资规划，约42%的受访者担心养老投资的风险过大，约42%的受访者认为自身的专业知识不足，难以进行养老投资规划。缺乏时间打理投资、养老产品选择困难、现有产品不符合需求等原因同样起到了一定的制约效果。

　　保险成家庭资产配置重要组成

　　保险正成为居民养老储备的重要组成部分。《报告》显示，从受访者收入分配的情况来看，约三分之一的受访者表示将根据需要配置养老储蓄、保险以及投资。值得注意的是，由于保险兼顾储蓄投资和风险保障的双重属性，是家庭资产配置的重要组成部分，各收入区间购买保险的受访者占比相对稳定，保持在30%上下的水平，侧面反映出保险在居民心中具有的保障意义。