从需求端来看，近年来，消费者对养老保险的重视程度不断提升，配置养老保险产品的人越来越多，也越来越年轻。保本、附加养老服务（包括健康服务、社区服务等）、低风险和中低风险都是居民心中期望的养老金融产品所具有的特点，而这些特点正符合第三支柱个人养老保险产品所能提供的产品特征。

　　从供给端来看，保险业回归保障功能后，保险公司更倾向于推出期缴型的保障型产品，发展养老保险为培育养老金融、养老产业、长寿经济，形成合理的养老结构、产业结构、消费结构提供了重要契机。

　　在人口老龄化程度加深的今天，养老金融是人民群众老有所依、老有所养的重要经济依托，第三支柱个人养老保险更是推动居民实现高品质养老生活的不二之选。业内人士表示，目前，养老保险第三支柱正处于初期发展阶段，是我国养老保障体系的重要组成部分和亟待补齐的短板，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设，在应对人口快速老龄化挑战，满足人民群众多样化养老需求，增强养老保障体系可持续性等方面大有可为。

　　发展养老服务是关键

　　《报告》显示，医疗保健已经成为近四成已退休受访者中日常消费支出占比较高的前三项之一，医疗支出增加明显，挤压了退休人员在文教娱乐、衣着和交通上的消费。

　　在应对此项不确定支出时，与个人健康状况相关的大病保险、医疗保险、护理保险已成为居民关注的重点。

　　针对医疗保障在养老服务方面的难题，除了提供传统的医疗险、重疾险等保障外，不少保险公司选择从两方面做出努力：一是推出“保险产品+健康管理”的服务模式，在为消费者提供更多风险保障、更优质金融服务的同时，也给保险公司降低理赔成本带来更多可能性，增强了竞争优势；二是打造以医养、康养为主要建设目标的养老社区，消费者一旦入住即可享受到相应服务，既缓解了公立养老院一床难求、难以找到保姆和上门护士等现存问题，也较好地解决了相关从业者人员的素质参差不齐现象。

　　在业内人士看来，养老服务如何做到规范化、多元化、系统化供给有待共同研究探讨，服务的个性化定制将是大势所趋。对于保险业来说，为推动全民大众养老财富储备，推动我国养老事业高质量发展，《报告》建议从以下几个方面入手：一是加快完善政策顶层设计，“扩容、拓面”加强养老储备。二是加快推进养老金融教育，提升民众养老规划意识及风险防范能力。三是加快养老金融产品服务供给，满足大众多层次养老需求。四是加快提升养老服务水平，营造“适老化”氛围。

　　银保监会2022年工作会议提出，继续规范发展第三支柱养老保险，推动完善健康险服务。业内专家预测，包括税收优惠力度不足、多机构监管体系和个人养老金账户体系缺失等系统性挑战将很快得到解决，养老保险第三支柱的规模增速将高于第一和第二支柱。