“特定养老储蓄产品的养老属性主要体现在封闭期限相对更长、设置提前支取条款、可通过个人养老金账户直接购买等方面。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

　　通过个人养老金账户购买的优势有哪些？专家表示，最重要的是能够享受税收递延优惠。根据财政部、税务总局11月4日发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，个人向个人养老金资金账户的缴费，可享受税前扣除，投资收益暂不征收个税，并且，领取时按3%单独征税，使实际税负从7.5%有明显下降。

　　值得关注的是，《通知》明确，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。“这一上限严格与我国的存款保险制度保持一致，因此，特定养老储蓄产品与一般的储蓄产品一样，属于低风险产品，受存款保险制度保障。”曾刚表示。

　　购买需充分考虑自身情况

　　“我去工行网点咨询了购买事宜，被告知要再过两年多才能购买。”在采访中，“90后”张女士向记者讲述了她的经历。

　　事实上，尽管特定养老储蓄产品作为收益较高的低风险产品受到广泛关注，但其购买仍有一定的“门槛”。

　　除了需要具备试点城市签发的身份证这种硬性条件外，特定养老储蓄产品对购买者的年龄也有一定的限制。

　　“特定养老储蓄产品是满足客户养老需求的定期储蓄存款产品。办理客户年龄需大于35岁，且满足实际年龄+产品期限大于等于55(其中整存零取需年满55周岁才可存入)；原则上年满55周岁方可到期支取。”工商银行客服人员向记者表示。

　　“特定养老储蓄产品主要是适合年龄在35岁及以上，对养老有计划进行提前规划，偏好稳健收益，流动性偏好不高的部分群体。”周茂华表示。

　　由于面向的客群包括中老年群体，因此，存取服务是否便利，是很多人都较为关注的问题。

　　从目前工商银行提供的服务来看，除存入时需要持试点地区签发的身份证，通过营业网点柜台办理以外，后续的查询、支取、销户、零存整取续存等，客户均可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行等多种渠道进行办理。

　　“在重要服务环节，工商银行均提供短信提醒，我们会从客户的业务体验出发，努力做好线上、线下全渠道响应。”工商银行相关负责人表示。

　　作为投资者，在选择购买特定养老储蓄产品时需要注意哪些问题呢？

　　接受《金融时报》记者采访的业内专家普遍认为，存款产品的普适性较高，适合大多数投资者作为丰富投资类型的选择。而特定养老储蓄产品便是满足养老金融投资中多样化投资需求的产品类型。“通过个人养老金账户进行投资的人，同样需要考虑对资产进行多元化配置。”曾刚表示，“要根据自身风险偏好和养老需求特征，合理配置养老资产组合。”