陈明解释，利率的下行或上行会使保险产品有下架的可能性。“因为产品要符合监管规定才能上市去卖，保险产品设计（利率）不能太高，也不能太低，要符合市场。”

　　陈明还告诉时代财经，保险产品设计出来时，会按照当下央行的存款利率去固定，一般来说保险为中长期投资，从长远收益角度来看，它会比银行存款和理财的收益高一些，一旦央行存款利率下降了，保险设计出来的利率也会下降。

　　根据上述《专属商业养老保险业务方案》显示，不同投资组合的保证利率可以不同，但不得超过新型人身保险产品法定准备金评估利率上线。

　　除了上述可通过个人养老金购买保险产品，险企们其实一直都有其他类似的商业养老补充理财产品。

　　取款方面，其他商业养老保险会相对灵活，并不像上述个人养老金保险产品要求到60周岁或退休年龄才能领取。“万一你真的到40多岁50岁，小孩需要读大学或者留学什么的，差点钱也可以通过这里拿，但是个人养老金的保险产品就拿不出来”，陈明说。

　　但陈明提到，许多商业养老保险产品是需要长期定额缴费，无个人养老金保险产品的趸交选项，若中途断缴退保，就会有损失。

　　不过，时代财经联系的多家险企业务经理均建议，从保险和风险管理角度来说，对于预算不足的年轻人，要先保健康后理财。无论养老或子女教育，都属于理财性质，利用零存的本金通过时间再生产收益；而疾病和意外险虽没有理财收益，但可以在生病后保障自己或家人的生活质量，不让一场疾病摧垮了一个家。

　　保险是养老产品优选项

　　近日，在外资机构做财富规划的王琳（化名）对时代财经表示，养老规划是刚性需求，必须配无风险产品。“像子女教育、养老等费用，这是未来明确会需要用到，因此我们一般不推荐会有亏损的理财产品和基金。”

　　王琳解释，保险公司与其他金融机构不同的是，相关法律法规会比较严格，包括能够投资的标的、品类都是严格规定的，这样做的目的是使得整个保险资金的运作上会相对稳健、保守且安全。

　　“保险的框架最安全，我只会选择保险产品作为养老金去购买。底层配置好了，有其他闲钱再往上做有风险的产品。”王琳表示。

　　而这也是高净值人群的理念。胡润百富近期推出的《2022中国高净值人群家族传承报告》中，在财富传承方面，除了常规的立遗嘱，有超50％的3000万以上家庭净资产人群已经将保险作为财富传承工具。

　　王琳提醒道，购买养老保险产品时，需要注意该产品是否安全无风险、稳定增值，以及提供稳定的现金流。

本文源自：时代周报