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居民养老财富管理报告:如何能过上理想退休生活


“当前的养老财富储备水平与国民多层次、多样化的养老需求还有较大差距,具体表现为国家的养老保险制度仅仅能够提供满足基本生活需求的保障,传统的家庭养老面临诸多挑战,居民人人养老财富储备的意识和能力仍有不足。”中国养老金融50人论坛秘书长董克用在《报告》序言中表示,养老金融是未来中国金融业务的蓝海和重点发展方向。


《报告》分析,居民对于究竟需要多少财富储备才能满足养老所需缺乏清晰认识,较低的风险偏好导致资产配置现状与养老预期目标之间存在错配。与此同时,投资短期化在市场波动周期更加明显,需要依靠投资者教育、产品设计、投资顾问等多样化方式,培养居民的长期养老投资意识。


除养老储蓄外,当前我国银行业、基金业、证券业和保险业可提供保险、理财产品、基金等多种个性化、专业化的养老专属产品及产品组合。据国家社会保险公共服务平台披露的信息,截至2023年9月6日,市场共有680只个人养老金产品,其中,储蓄类产品465只,基金类产品149只,保险类产品48只,理财类产品18只。


“养老基金应成为财产性收入的关键来源”。《报告》称,公募养老基金相较另外三类产品具有风险类型覆盖面广、可匹配不同年龄、收入、风险承受能力的投资者需求的特点,是投资者资产性收入的重要来源。


然而,令市场遗憾的是,养老基金产品当前规模较低,且收益率并不理想。


根据Wind数据,截至2023年6月30日,个人养老金基金Y份额的数量已经超过150只,总规模突破50亿元。从业绩来看,截至2023年9月1日,今年近2/3的产品收益率为负。


以11月4日招商银行APP中展示的中证养老产业指数为例,近6个月收益率为-11.97%,近一年收益率为-3.21%,近3年收益率为-36.91%。



“不论是预备养老阶段、退休金融阶段,还是适老服务阶段,都需要有专业人士帮助居民做好全生命周期财富规划,实现养老财富的保值、增值。”《报告》认为,养老金融产品收益率低和未找到合适产品是大多数居民未实施养老财富规划的主要原因。缺乏专业养老财富规划顾问和介意产品风险大等问题也是影响一部分人未开始养老财富规划的重要因素。