3.总结与展望

养老理财产品是继基本养老金、企业年金之后，对有稳定收入的特殊群体追求高质量养老需求的补充，与养老基金、商业养老保险等产品一样，是老年群体多样化的理财渠道中的一种选择，在养老方面起到锦上添花的作用。

养老是一个长远的规划，养老理财产品只是投资理财的一个选择。从目前养老产品的实际情况来看，若想更好地发挥出“养老”的功能，需要明确养老理财产品的销售对象应该是有养老资产储备和保值增值需求的客户，而不仅仅局限于老年群体；养老产品的设计上也不该存在同质化严重、针对性不足等问题。银行资管机构可以充分把握养老需求，根据年龄结构细分客户群体，开发覆盖从壮年到老年各阶段的养老产品，提供个性化的养老理财服务；根据财富状况细分产品类型，平衡流动性与收益率的关系，在满足客户基本养老需求的同时提供一定的增值服务。