扩面需从供给端入手

据了解，养老机构责任保险属于普惠型商业保险，一般由政府牵头，保险公司承办。有业内人士指出，我国养老机构责任保险发展历程较短，试点虽有十余年，部分省市试点也取得了一定成果，但整体发展缓慢。由于部分养老机构盈利能力不佳，自愿参保的积极性较低。

不仅如此，保险机构作为产品供给方，因受保费水平、覆盖面、承办风险等多因素影响，供给动力较弱。

因此，如何进一步优化产品设计和配套措施、提高险种覆盖率、实现可持续发展成为待解难题。

对于养老机构责任保险在发展中面临的挑战，崔春霞认为，其中包括缺乏有效的经验数据积累。从人的主观认识上来说，普遍认为老年人发生意外的概率很高。保险公司作为经营风险管理的企业，保费定价是基于出险大数据规律，如果没有大数据模型，定价就不准确。价格高了，养老服务机构负担太重；价格低了，赔付率超标，会挫伤保险公司参与的积极性。

“另一大痛点是，需要积累事故预防及风险减量的管理经验。保险公司参与社会治理，承保险种，其中重要功能是提供事故预防服务，设法降低风险事故发生率，实现整个社会的风险减量。但在养老领域，保险公司需要进一步摸索总结经验。”崔春霞补充表示。

此外，养老机构的责任边界问题亦需关注。即发生事故时如何界定属于养老机构的责任还是老人本人的责任，这属于司法实践中的难点。在崔春霞看来，这会导致理赔时责任推诿和扯皮。

需要关注的是，推动养老机构责任保险创新发展，对构建养老服务体系、打造老年友好型社会、保障老年人权益及降低养老机构运营风险具有重要意义。那么，对于保险公司而言，在推进养老机构责任险落地的过程中，如何进一步做好服务和产品创新工作？

崔春霞认为，一是，可以收集汇总养老机构事故类型赔付率等数据，为精算定价模型提供数据支撑。二是，分析研究不同类型养老机构的出险特点及规律，进行差异化定价，提供差异化产品和服务。三是，需要探索全流程风险控制及风险减量服务，比如在事前提供减少意外发生的各种事故预防服务，通过科技赋能降低事故发生率；在事发后要建立快速高效的响应机制，设法减少损失；在事故发生后的理赔要快速高效响应等。

北京商报记者 胡永新