居家养老的可持续性面临一定挑战，即照护成本与支付能力的错配。多数居民预期的月度养老预算在5000元以下，而失能老人所需的专业护理市场定价则普遍5000元以上。医疗支出的刚性增长进一步挤占了家庭支付能力。

清华大学经济管理学院冯润桓认为，居民的养老观念亟须实现从传统的“储蓄养老”向现代的“规划养老”的根本性转变。他告诉本报记者，养老准备的核心，不应再局限于工作期间积累储蓄的总额，而应更加关注退休后能否形成稳定、可持续的现金流。这要求居民必须清晰测算并整合基本养老保险、企业年金与个人养老金等多支柱收入来源，系统性评估其是否足以支撑整个退休阶段的尊严生活。

作为养老金融产品主要供给方的保险公司，同方全球人寿副总经理童伯宁强调了养老年金和长护险等特定产品超越现金流的独特价值。他指出，养老年金保险的核心优势在于其终身给付机制，能够有效对冲因寿命延长带来的财务不确定性，确保投保人在整个退休期间获得持续收入。同时，产品通常提供灵活的领取方案，包括起领年龄、支付频率（如月、季、年）及给付模式（固定或递增）等多种选项，可精准匹配不同用户的个性化退休规划需求。

长期护理保险的深层价值则体现在三个层面，童伯宁指出，首先，它通过覆盖专业护理服务费用，有效转移家庭照护压力，缓解子女的赡养负担。其次，其保障模式正从事后补偿向事前预防延伸，通过早期健康评估与主动干预，探索“护理保障与健康管理相结合”的新路径，力求延缓失能发生，实现风险减量。此外，该险种的发展也有力地推动了护理服务产业的标准化与专业化升级，通过引导市场需求，促进了高质量照护服务生态的成熟。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟