尽管养老保障的现状差强人意，但大湾区女性对养老保险的配置仍显示出较大的需求缺口和潜力。经白皮书统计大湾区女性对各类保险的投入占家庭年收入的比重来看，养老保险占据首位（7.12%）。此外，通过调查女性愿意在保险上追加的投入占家庭年收入的比重作为需求缺口来衡量女性的潜在保险需求，经模型测算发现，大湾区女性普遍愿意在现有保险持有水平的基础上，加大对养老保险的购买，且在纳入调查的所有保险种类中，养老保险的需求缺口最大。

一体化养老渐形成，第三支柱配置加持无忧养老

考虑到粤港澳在基础设施、人才资源和产业发展经验方面拥有较强的差异性和互补性，协同发展养老服务业产业或可解决粤港澳大湾区女性的养老问题。在区内促进养老资源和需求的更高效匹配是大湾区养老一体化发展的关键。一方面，广东丰富的基础设施可与港澳相对缺乏的医疗硬件形成补充。受限于地理条件，港澳面临基础设施供应与老龄人口猛增的双重压力。而广东在基础设施供应方面则具有较大优势。另一方面，港澳丰富的资金和技术资源，对提升行业生产效率与养老产业经济结构升级、促进技术革新都将发挥重要作用。

近年来，粤港澳大湾区的养老一体化已受到中央的强力支持和各部门的积极配合。推动养老服务、商业保险和社会保障的合作已成为大湾区养老的发展重点。相关政策措施的落实将有利于实现粤港澳大湾区社会保障体系的统筹化发展，降低区域内社会保障不平衡的状态，推动健康养老服务要素的有效流动，促进跨境保险和养老服务的合作，加快推进粤港澳大湾区社会保障一体化。

而第三支柱商业保险有望在整个养老一体化上扮演至关重要的角色，尤其是大湾区女性对退休生活有着较高预期，在退休后若想实现预期生活水平，在第一及第二支柱的基础上，仍需依赖第三支柱商业保险配置保障杠杆，为自己的经济保障和养老生活提供更多弹性。

中宏保险首席执行官张凯表示：“中宏保险与复旦发展研究院的战略合作已迈入第二年，我们对女性养老和健康持续关注，今年则重点聚焦女性的养老风险。调查发现女性的养老准备仍有较大差距，我们期望借此研究唤醒广大女性对风险管理和保障配置的关注。为应对养老所要面临的多重挑战，我们建议女性尽早筹划、谨慎评估风险保障缺口, 动态调整养老规划，理性选择养老金融工具作为补充，放大保障杠杆，加大保障力度，有效弥补退休后的生活保障缺口，进而实现无忧养老生活。”