“其实养老保险就是一种长期理财产品，是现在存进去，等退休年龄慢慢取，起到老有所取所依的作用。”一位资深商业保险从业人士向记者透露，目前的行业现状却是，保险公司为了短期集资，改为卖3年、5年或10年的纯理财产品，“保险公司应该保持初心，明白保险姓‘保’，而不姓‘理’。”

面对这个新险种，消费者最关心的是交纳保费后，将来养老金是否有保障？

记者查阅与《通知》同步下发的《专属商业养老保险业务方案》（以下简称《方案》）后了解到，专属商业养老保险积累期采取“保证+浮动”的收益模式，保险公司应为消费者提供风险偏好不同的一个以上的投资组合。

换言之，保险公司会确定一个保证利率，确保基本收益。如果该保险公司投资能力强，实际投资收益高，那么“浮动”的部分就能得以体现。

根据规定，在积累期，保险公司应按照高、中、低三档收益率假设，对各投资组合账户价值变动进行演示，低档演示利率为投资组合保证利率，高档演示利率上限为6%。

清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生认为，专属商业养老保险对保险公司的经营能力，尤其是投资能力提出了较高要求。养老保险是长期储蓄，未来投资端非常重要。

灵活就业人员被关照

允许相关单位提供交费支持

一直以来，外卖骑手、快递小哥、“Tony”理发师等灵活就业人员的社会权益保障，一直是未解的难题。

近日，美团骑手“每人每天交3元的商业险”事情再次引发舆论热议。在此前北京卫视的一档节目中，美团代表表示，美团平台上的注册外卖员有近1000万人，均属于外包关系，平台为每人每天交3元的商业险，且从佣金中扣除。

欣慰的是，《通知》特别关照到了灵活就业人员的养老需求。

《通知》提出，针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。企事业单位相关交费在扣除初始费用后全部进入个人账户，权益全部归属个人。

“这也是开展专属商业养老保险最大的意义和价值，即为流动性比较强的特定群体提供养老保障。”王绪瑾说。

王绪瑾建议，在未来专属养老保险持续落地的过程中，首先险企要贯彻执行到位；其次，要在遵循原则的基础上，不断完善和调整产品设计。此外，他特别提到，专属商业养老保险是在保险业的大环境中设立的，面对宏观大环境，建议一方面应尽快恢复保险从业人员资格考试，另一方面也要尽快完善解决资本市场的相关问题。