你的养老金够用吗？其实，以房养老主要解决的是老年人养老的现金流问题，若年轻时有储蓄意识或者有意购买商业养老保险，也能在一定程度上缓解养老金不够用的问题。

而且，对于不愿以房养老的大部分人而言，这个选择相对更容易。

这也是监管推进的方向，5月15日，《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》发布，自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。参与试点的保险公司共有6家。

按照规定，专属商业养老保险是指以养老保障为目的，消费者年满60周岁方可领取养老金。保险公司须提供定期领取（领取期限不短于10年）、终身领取等多种方式供消费者选择。这类保险包括身故责任、年金领取责任，鼓励保险公司以适当方式提供重疾、护理、意外等其他保险责任。

清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生认为，专属商业养老保险在积累期采取“保证+浮动”收益模式，要求保险公司根据消费者风险偏好的不同提供多个投资组合，并向消费者提供投资组合转换功能。这可以赋予消费者更多的投资选择权，更好地满足消费者在不同阶段对于投资风险与收益组合的不同偏好。

一位资本市场人士对记者表示：“从专属商业养老保险的设计来看，保证利率可能是一个亮点，因为在资管新规打破刚需的大环境下，保本产品已经很少见了，但对于不少人来说，养老金就是‘保命钱’，资金安全是最重要的。不过，若将时间维度拉长到几十年，基金、银行、信托机构推出的养老金产品基本上也能做到保本增值，相对而言，保险公司的投资能力反而稍微弱一些。”

朱俊生也认为，专属商业养老保险采取账户式管理，本质上是长期储蓄，在较长的积累期提高养老保险资金的投资收益是关键。特别是随着第三支柱政策框架的出台，基金、银行、信托等机构都将参与个人养老金市场，投资收益是不同机构之间竞争的核心，保险业将面临很大的挑战。

养老机构价格不菲

险企加码养老社区 争得过房地产公司吗？

除了以房养老、推出专属商业养老保险外，养老社区也是保险公司在养老市场的一大发力点。

贝壳财经记者咨询了解到，北京的一些养老机构价格并不便宜，若为全失能老人，普通养老院的月费用将高达近万元甚至上万元，中高端养老社区则更高，入住门槛都需几十万元，即便如此，不少养老院依然床位紧张，入住率超90%。