经济观察网 记者 姜鑫 “中国是一个发展中国家，新兴的市场经济国家，但是我们很快进入了老龄化社会，现在超过65岁以上人口已经占到了12%以上，美国应该是16%左右，但是按照专家的分析，用不了多少年，我们可能会超过美国。”

在3月2日的国新办新闻发布会上，银保监会主席郭树清这样谈到老龄化问题。他表示，人口老龄化确实是一个很大的挑战，我们也在积极研究推进。

当前，我国多层次的养老体系中，由政府主导的第一层次已经基本健全，有企业年金和职业年金为主导的第二层次也在逐步完善，但作为第三层次的个人养老制度却与发达国家相比存在短板，无论是统一的账户体系建设、公众的个人意识、内容和范围明确性上都有待提高。

而在推进第三层次养老体系建设的过程中，商业保险公司被寄予厚望，它们可以做些什么？

养老三支柱发展不平衡

2月26日的国新办新闻发布会上，人力资源社会保障部副部长游钧曾介绍我国目前养老体系存在的问题。他表示，我国当前养老保险体系三个层次中，作为第一个层次的基本养老保险，制度基本健全了，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台，目前已覆盖近十亿人。作为第二层次的企业年金、职业年金制度初步建立，并且在逐步完善，目前已经覆盖5800多万人。作为第三层次的个人养老金制度还没有出台。确实，第三层次在整个养老保险体系中目前还是个短板。

人保集团董事长罗熹在3月2日国新办新闻发布会时谈及这一问题。在他看来，中国已经进入长寿时代，面临着老龄化的挑战。相对一些发达国家，我们养老体系比较完整，基本养老基本实现全面覆盖；企业年金、职业年金和团体年金也在逐步发展，但比重相对比较少一些；个人养老相对来说发展速度慢一些，尤其和西方发达国家比，比重还很小。

在全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳看来，我国现行养老保险体系还存在三大“支柱”发展极不均衡的情况下：第一支柱基本养老保险“一枝独大”，虽然覆盖人群广，但平均替代率不超过45%，仅能提供养老生活保障，未来随着老龄化程度的不断加深，收支压力将更加凸显，国民养老将面临更大的挑战；第二支柱企业年金和职业年金发展迟滞且空间有限，难以突破覆盖面小等困境;第三支柱个人商业养老金尚处于发展初期、规模较小。周燕芳表示，但由于第三支柱可自愿参与、由市场主体运营、账户资金归个人，具有激励性强、透明度高、灵活性好等优点，同时受到政府的大力支持、受众大，具有快速增长的潜力。