可见，仅靠收入难以维持养老的体面生活。但令人意外的是，从长三角女性养老保险的持有情况来看，养老保险在这个群体中似乎并不走俏。白皮书调研结果显示，从全国样本来看，购买了养老保险的都市新中产女性仍未超过半数（47.44%），而长三角新中产女性的养老保险比例仅为47.23%，甚至微低于全国总体样本。而在长三角城市中，上海的都市新中产女性养老保险的需求缺口甚至为长三角之首，达到4.99%。

优化配置避免“未备先老”

要预防“未备先老”，这对养老安排的充足性、持续性提出了更高的要求。

第一支柱基本养老金是女性在老年时收入的重要来源之一。而根据白皮书的测算，女性由于退休更早、退休时的平均剩余寿命更长等原因而在基本养老金的领取方面存在劣势。企业年金与职业年金共同构成了中国养老保险体系的第二支柱，但在现阶段，一方面由于本身规模尚小，另一方面女性相较男性较少分布于提供企业年金概率较高的交通、电力、通信等行业，因此企业年金与职业年金还无法成为都市新中产女性养老金的可靠来源。

女性在社保及企业年金的获取方面都存在劣势，因而更需要进一步寻找替代的养老金来源以保障老年生活。中国第三支柱商业保险具有弥补女性老年生活保障缺口的潜力。“受访者对老年的担忧主要集中在医疗开支庞大、护理服务的可获得性、意外事故的发生与老年收入不足几大方面，这些方面的担忧基本可以由具有对应功能的商业保险产品进行保障，这表明了商业保险功能的多样性与在提高老年生活质量，进一步开拓市场方面的潜力。”白皮书中分析称。

站在中国的老龄化之“巅”，长三角女性如何能够优雅老去？唤醒对养老金融工具的配置意识似乎是重要路径之一。

中宏保险首席执行官张凯表示：“调查发现女性的养老准备仍有较大差距，我们期望借此研究唤醒广大女性对风险管理和保障配置的关注。为应对养老所要面临的多重挑战，我们建议女性尽早筹划、谨慎评估风险保障缺口，动态调整养老规划，理性选择养老金融工具作为补充，为自身的保障加持，有效弥补退休后的生活保障缺口，进而实现无忧养老生活。”

白皮书建议称，从个人角度来看，面对较为严重的养老保障缺口，女性需要对养老有更充分的准备，尽早筹谋和合理规划老年生活预算，此外还可以通过商业养老险和健康险为养老生活提供合理的保障，有效转移老年健康风险，实现“无忧养老”。例如女性可结合预期的老年生活水平估计自己需要为老年生活准备的资金，并估算自己退休之后从各个收入来源能够获得的养老金从而计算老年时养老金收入与消费需求的缺口，然后根据收支缺口和风险保障缺口制定合理的计划，如购买对应的商业保险，用第三支柱弥补退休后收入和保障不足的状况。