策划人语

　　养老事业关系国家的长远发展，既与现在的老龄人口密不可分，也与当下的年轻群体息息相关。随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱养老保险已经十分迫切。金融业可以，也应该能发挥重要作用。

　　当前，我国养老三支柱发展情况如何？第三支柱是否能撑起养老保障的重要一角？保险业又当如何作为？本期策划就上述话题展开分析。

　　二十多岁的年轻人，已经开始思考如何养老了。刚刚发布的《国人养老准备报告》显示，为提前做好养老准备，超七成的“90后”开始考虑养老，“80后”“70后”的养老需求更迫切，比例高达80%、85%。

　　数据资料

　　刚入社会便考虑养老，并非过分未雨绸缪。上周，民政部举行的2020年第四季度例行新闻发布会上传递出这样的信号，“十四五”期间，我国老年人口将突破3亿人，从轻度老龄化迈入中度老龄化，养老服务将迎接更大挑战。

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　　同样是在上周举办的“金融街论坛”上，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清强调，随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。金融业可以，也应该发挥重要作用。

　　为何迫切发展第三支柱

　　正如郭树清所言：“我国已初步建立起包括基本养老、企业（职业）年金和个人商业养老在内的养老保障‘三个支柱’。第一支柱已覆盖近10亿城乡居民，但第二支柱规模却很小，第三支柱长期处于起步阶段。与许多国家相比，第三支柱发展较为缓慢，占比过低，对养老的支撑明显不足。随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。”

　　为何发展第三支柱已经到了十分迫切的阶段？

　　我国养老金体系由三支柱构成，第一支柱为基本养老保险，由政府主导并负责管理，为退休人员提供最低生活保障，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。第二支柱为政府倡导、企业自主发展的补充养老保险，包括企业年金和职业年金。第三支柱为商业养老保险，由个人或团体建立，目的是提升退休人员的生活水平。

　　简单来说，养老这件大事要靠国家、企业和自己共同承担，随着老龄化程度不断加深，单独靠谁都有困难。但当前的现状是，第一支柱占比77%、第二支柱占比19%、第三支柱占比4%，显而易见，第一支柱几乎凭借一己之力担起了养老责任。

　　然而，单纯依靠第一支柱解决养老问题是不现实的，原因有二：一是第一支柱提供的保障能力十分有限，我国基本养老金替代率不超过50%。这意味着，退休前每月赚8000元工资，退休后每月最多能领到4000元。二是第一支柱承压过大。随着老龄化程度加深、生育率持续下降等问题，基本养老金的资金池面临着收入放缓、支出加快的挑战。据社科院2019年发布的《中国养老金精算报告2019-2050》估算，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将于2035年耗尽。