规划咨询和投资者教育是养老财富管理的重要基础性服务。发达国家商业银行普遍依托平台和渠道优势提供养老规划咨询业务，在提升居民养老储备意识、引导居民参加养老金计划等方面发挥了重要作用。在美国，很多商业银行将规划咨询作为独立的板块，通过线上线下多种渠道为客户量身提供退休规划、养老金计划选择、滚存、待遇领取、投资、税务等领域咨询服务。根据美国投资公司协会IRA持有者调查，76%的IRA持有家庭在做出退休储备决策时会咨询专业财务顾问，而在实际办理业务时，77%的家庭通过独立财务规划公司、银行或储蓄机构等专业服务机构持有传统IRA。在日本，商业银行围绕客户需求，推出资产配置建议、年金管理分析等咨询服务，并持续开展养老金融知识普及。例如，为推广主动投资理念，日本瑞穗信托银行采取分发投资者教育材料和加强售后服务的方式，加强资本市场信息、资产管理产品和投资知识的宣传；三菱日联银行通过为不同年龄段客户提供线下教育课程、线上图文宣传、发布调研成果等方式，引导居民提升养老财富储备理念。

　　养老金融服务助力构建发达的养老服务体系。发达国家养老保障体系与老年健康服务体系联系紧密。为解决老龄人口医疗困局，部分国家经多年摸索构建了较为成熟的医养结合服务体系，鼓励社会机构广泛参与医养结合探索实践，实现了使用养老储备资金购买老龄医疗服务的一体化服务模式，典型案例包括美国老年人全包服务项目（Program of All-inclusive Care for the Elderly，PACE）、日本的医疗转型养老模式等。此外，在高龄少子化特征鲜明、养老模式以居家养老为主的日本，商业银行等金融机构以多种形式广泛参与和支持养老服务业，具体包括为老年人提供年金资产运用和管理咨询服务、开发养老护理金融产品、支持养老产业项目投融资等，为养老服务产业发展起到积极推动作用。

　　商业银行在居民养老财富管理领域大有可为

　　与发达国家相比，我国在体制机制、人口结构、文化习俗等方面有诸多不同，对于居民养老财富管理，需在国外经验的基础上结合我国国情，探索新发展阶段下具有中国特色的养老财富积累模式。商业银行作为我国金融体系的中坚力量，在提供养老保障服务、促进国民养老财富增长方面可发挥重要作用。

　　发展新时代中国特色养老财富管理的几点思考

　　“制度引导+多主体共同参与”，广开养老储备源头。目前，我国60岁以上人口已超过2.6亿人，人均预期寿命超过77 岁，与发达国家“先富后老”相比，老龄化超前于社会财富积累水平，面临“未备先老”的严峻挑战。随着社会保障体制改革加速推进，我国目前基本形成由第一支柱基本养老