互联网金融生态演变的时代机遇，探索大数据、人工智能等先进技术在养老金融服务中的落地应用，创造良好客户服务体验，提升养老财富管理效率。

　　加强产品创新，匹配跨周期养老储备需求。商业银行作为金融行业的中枢角色，在客群规模、服务渠道、牌照资源等方面具备比较优势，在养老金管理领域的政策理解、资产管理、客户服务等方面具备实践优势。商业银行可充分发挥自身优势，整合客群、渠道、牌照等资源，将养老金资产配置理念经验与养老金融产品设计管理相融合，研发养老形态突出、投资特色鲜明、贴合个性化养老需求的养老储蓄、理财、基金、保险等专属金融产品，为客户提供跨越经济周期的投资回报。

　　服务实体经济，助力构建双循环新发展格局。商业银行应积极响应国家战略方针，主动开展经营转型，探索跨周期的财富管理和投资模式，推动银行体系内海量储蓄存款向长期养老储备资金转化，投入资本市场，服务实体经济。一方面，疏通金融市场的长周期资金循环，提供经济增长需要的长期资本，从根本上促进资本市场健康发展。另一方面，实现全民分享经济发展红利， 促进居民养老资产与资本市场良性协同发展，加快居民养老财富积累速度，增强居民的幸福感、获得感，带动养老消费升级，助力构建双循环新发展格局。

　　开展跨界合作，打造养老金融服务生态圈。商业银行可借助长期服务公司、机构类客户积累的优质资源，探索将养老财富管理与养老服务相结合，构建涵盖养老财富积累、养老消费、养老产业建设、养老服务等环节的一体化服务体系，打造横跨养老金金融、养老服务金融、养老产业金融等全领域的养老金融服务生态圈。例如，可加强与互联网公司、养老产业集团、养老服务机构等非金融类机构的跨界合作，联合研发涵盖养老社区、养老旅游、医养照护、老年娱乐、老年教育、养老用品等在内的养老服务平台，全方位满足客户养老相关需求。同时，探索养老金融产品与长期护理险、健康养老产业的有机融合，成为“医养结合” 的连通器和催化剂。

　　作者系中国工商银行养老金业务部总经理

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